Spadające ceny mieszkań kuszą wiele osób myślących o własnym M. Jednak zakup nieruchomości zazwyczaj otwiera jeszcze listę kolejnych wydatków – na urządzenie kuchni, położenie podłóg, wykończenie łazienki itd. Jak je sfinansować, gdy brakuje własnych środków? Banki oferują kilka rozwiązań. 

Kredyt hipoteczny nie tylko na zakup mieszkania

W większości banków osoby kupujące mieszkanie mogą liczyć na kredyt hipoteczny z dodatkowymi środkami na wykończenie lub remont mieszkania. Przyznając go biorą one bowiem pod uwagę docelową wartość nieruchomości. - Jest to możliwe również w przypadku, kiedy kredytem finansujemy 100% ceny zakupu. Nie oznacza to jednak, że bank udziela wówczas kredytu na więcej niż 100% wartości nieruchomości. W przypadku, kiedy kredyt przeznaczony jest zarówno za zakup, jak i remont czy wykończenie mieszkania lub domu, bank określa tzw. wartość przyszłą nieruchomości, czyli wartość nieruchomości po remoncie czy wykończeniu. I właśnie ta wartość, zwykle wyższa niż cena zakupu, brana jest pod uwagę do określania wskaźnika LTV, który, obok zdolności kredytowej, decyduje o maksymalnej możliwej do uzyskania kwocie kredytu, w przypadku zabezpieczenia go na danej nieruchomości – mówi Łukasz Kosiński, Credit House Polska i Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF). Ekspert zaznacza jednak, że aby otrzymać taki kredyt konieczne jest przygotowanie szczegółowego kosztorysu prac remontowych, zawierających informacje o zakresie i terminie ich wykonania. - Na podstawie kosztorysu bank oszacuje wspomnianą wcześniej wartość przyszłą nieruchomości oraz dokona późniejszego rozliczenia wykonania prac. Zwykle odbywa się to w formie inspekcji pracownika banku, który porównuje stan zmodernizowanej nieruchomości z przygotowanym wcześniej kosztorysem oraz dokumentacją zdjęciową ukazującą stan pierwotny lokalu lub domu. Czasem jednak wystarczy dostarczenie do banku zdjęć nieruchomości po remoncie, a w niektórych bankach kredytobiorca będzie zobowiązany do udokumentowania wydatków na remont w postaci faktur na całość lub określoną w umowie kredytowej część prac remontowych.

Z kredytu hipotecznego można sfinansować wszystkie elementy, które będą na stałe związane z nieruchomością, m.in. założenie instalacji, położenie tynków, podłogi czy glazury, budowę ścianek działowych, malowanie, zabudowę kuchni, zakup wbudowanego sprzętu AGD, wanny i całego „nieruchomego” wyposażenia łazienki oraz zabudowanych szaf wnękowych.

Kredyt gotówkowy – dobre czy złe rozwiązanie?

Niestety nie każdy kredytobiorca może liczyć na kredyt hipoteczny uwzględniający koszty remontu lub wykończenia mieszkania. Przykładowo, na pewno nie otrzymają go osoby, które zaciągają kredyt w ramach programu Rodzina na Swoim. W takim przypadku można go otrzymać jedynie na zakup nieruchomości. Co zrobić w takiej sytuacji? - Remont lub wykończenie mieszkania można oczywiście sfinansować kredytem gotówkowym, bez konieczności zabezpieczenia go hipoteką. Banki nie oferują jednak specjalnych kredytów gotówkowych z przeznaczeniem na remont. Nawet jeśli produkt ten nazywany jest kredytem remontowym, to w praktyce funkcjonuje on tak jak każda inna pożyczka gotówkowa. Finansowanie remontu w ten sposób nie jest jednak polecane, głównie z uwagi na koszty. Pożyczka gotówkowa będzie droższa o kilka punktów procentowych od kredytu hipotecznego. Z reguły należy liczyć się także z wyższymi kosztami prowizji i ubezpieczeń. Z kolei kredyt hipoteczny może być także rozłożony na więcej lat i rata kredytu może być niższa – mówi Michał Krajkowski, Dom Kredytowy Notus i ZFDF. Ekspert zauważa jednak, że w porównaniu z pożyczką gotówkową wadą kredytu hipotecznego przeznaczonego na remont lub wykończenie jest konieczność udokumentowania wykonanych prac poprzez dostarczone faktury lub dokumentację fotograficzną. - Mimo tych niedogodności, jeśli mamy tylko możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego, to jest to zdecydowanie lepsze rozwiązanie niż finansowanie remontu drogim kredytem gotówkowym – zaznacza Michał Krajkowski (DK Notus i Związek Firm Doradztwa Finansowego).